Urteilskopf
128 III 186
36. Extrait de l'arręt de la IIe Cour civile dans la cause dame G. contre la compagnie d'assurances X. (recours en réforme)5C.20/2002 du 25 avril 2002
Regeste
Anforderungen an den Inhalt der Mahnung gemäss Art. 20 Abs. 1 VVG. Das in Art. 20 Abs. 1 VVG vorgesehene Mahnschreiben, mit dem der Versicherer den Schuldner auffordert, die verfallene Prämie innerhalb von 14 Tagen zu bezahlen, muss alle Säumnisfolgen nennen, mithin nicht nur das Ruhen der Leistungspflicht des Versicherers nach Art. 20 Abs. 3 VVG, sondern auch das Recht des Versicherers, vom Vertrag zurückzutreten, beziehungsweise die Vermutung des Rücktritts gemäss Art. 21 Abs. 1 VVG (E. 2).
Sachverhalt ab Seite 187
BGE 128 III 186 S. 187 Dčs 1990, dame G. a contracté auprčs de la compagnie d'assurances X. une assurance maladie complémentaire, en dernier lieu selon police du 3 novembre 1998 par laquelle X. laissait tomber une réserve antérieure excluant de la couverture d'assurance un fibrome utérin et ses suites éventuelles. La prime s'élevait ŕ 3'575 fr. par an, payable trimestriellement.Le 23 juin 1999, suite au non-paiement de la prime du deuxičme trimestre de l'année 1999, la compagnie d'assurances a adressé ŕ dame G. une sommation recommandée qui portait l'injonction de payer dans les quatorze jours la prime trimestrielle et l'avertissement que, ŕ défaut de paiement, l'assurance serait suspendue pour tout sinistre subséquent. Dame G., alors en séjour ŕ l'étranger, n'a pas pris connaissance de ce courrier, qui a été retourné ŕ l'issue du délai de garde avec la mention "non réclamé".Le 22 juillet 1999, la prime du deuxičme trimestre 1999 n'ayant toujours pas été payée ensuite de la sommation recommandée du 23 juin 1999, X. a écrit ŕ dame G. qu'elle n'entendait pas poursuivre le recouvrement du montant des primes mais qu'elle se départissait du contrat, avec effet au 31 mars 1999, en application de l'art. 21 al. 1 de la loi fédérale du 2 avril 1908 sur le contrat d'assurance (LCA; RS 221.229.1).Ayant ouvert action aux fins de faire constater que le contrat d'assurance maladie individuelle du 3 novembre 1998 n'avait pas été valablement résilié, dame G. a été déboutée tant par le Tribunal de premičre instance que par la Cour de justice du canton de Genčve.Le Tribunal fédéral a admis le recours en réforme interjeté par dame G. contre l'arręt de la Cour de justice.
Erwägungen
Extrait des considérants:
2. La sommation adressée le 23 juin 1999 par la défenderesse ŕ la demanderesse portait l'injonction de payer dans les quatorze jours la prime trimestrielle échue et l'avertissement que, ŕ défaut de paiement, l'assurance serait suspendue pour tout sinistre subséquent; BGE 128 III 186 S. 188elle ne contenait en revanche pas l'avertissement que l'assureur pourrait alors se départir du contrat. Il se pose ainsi la question de savoir - et la contestation soumise au Tribunal fédéral porte uniquement sur ce point - si cette sommation a été valablement faite, et donc si le contrat a pu ętre valablement résilié le 22 juillet 1999. La cour cantonale a considéré que l'avertissement que l'assureur pourrait se départir du contrat ŕ défaut de paiement dans les quatorze jours n'était pas nécessaire ŕ la validité de la sommation et donc de la résiliation, ce que la demanderesse conteste.a) L'art. 20 LCA dispose que si la prime n'est pas payée ŕ l'échéance ou dans le délai de grâce accordé par le contrat, le débiteur doit ętre sommé par écrit, ŕ ses frais, d'en effectuer le paiement dans les quatorze jours ŕ partir de l'envoi de la sommation; la sommation doit rappeler les conséquences du retard (al. 1). Si la sommation reste sans effet, l'obligation de l'assureur est suspendue ŕ partir de l'expiration du délai légal (al. 3).Selon l'art. 21 LCA, l'assureur a alors le choix: il peut, dans les deux mois aprčs l'expiration du délai fixé par l'art. 20 LCA, poursuivre le paiement de la prime en souffrance, son obligation reprenant alors effet dčs le paiement; il peut aussi se départir du contrat et renoncer au paiement de la prime arriérée, cette résiliation se présumant ŕ défaut de poursuite dans les deux mois (ATF 103 II 204 consid. 1).b) L'art. 20 al. 1 LCA exige que le débiteur soit informé de maničre explicite et complčte sur toutes les conséquences du retard (FRANZ HASENBÖHLER, Basler Kommentar, Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, 2001, n. 42 ad art. 20 LCA; MORITZ KUHN/PASCAL MONTAVON, Droit des assurances privées, 1994, p. 192). Une sommation qui n'indique pas ces conséquences est irréguličre et ne saurait produire les effets qu'elle omet de rappeler (HANS ROELLI/MAX KELLER, Kommentar zum Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, vol. I, 1968, p. 344 et les arręts cités; BERNARD VIRET, Droit des assurances privées, 3e éd. 1991, p. 115 et 117; WILLY KOENIG, Schweizerisches Privatversicherungsrecht, 3e éd. 1967, p. 120).c) Si une partie de la doctrine, ŕ l'instar de la jurisprudence cantonale (cf. les décisions citées par OLIVIER CARRÉ, Loi fédérale sur le contrat d'assurance, édition annotée, 2000, p. 214 s.), ne mentionne, au titre des conséquences devant ętre rappelées dans la sommation, que la suspension de la couverture d'assurance ŕ partir de l'expiration du délai légal (ALFRED MAURER, Privatversicherungsrecht, 3e éd. 1995, p. 293; KOENIG, op. cit., p. 121; FRITZ OSTERTAG/PAUL HIESTAND, BGE 128 III 186 S. 189Das Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, 2e éd. 1928, n. 7 ad art. 20 LCA), d'autres auteurs estiment que la sommation doit aussi indiquer les autres conséquences prévues par l'art. 21 al. 1 LCA, ŕ savoir le droit de résilier le contrat, respectivement la fiction de résiliation (HASENBÖHLER, op. cit., n. 42 ad art. 20 LCA; ROELLI/KELLER, op. cit., p. 344). Quant au Tribunal fédéral, il a simplement exposé que "[l]'art. 20 LCA institue une mise en demeure qualifiée ayant un effet spécifique clairement exprimé ŕ l'art. 20 al. 3: l'obligation de l'assureur est suspendue, le contrat demeurant en vigueur aux conditions de l'art. 21" (ATF 103 II 204 consid. 5a).d) La LCA déroge en faveur de l'assureur au régime commun de la demeure en ce sens que, ŕ l'expiration du délai fixé au débiteur pour s'exécuter, non seulement l'assureur a le choix de poursuivre le paiement de la prime en souffrance ou de se départir du contrat (art. 21 LCA; cf. art. 107 al. 2 CO), mais encore son obligation est suspendue (art. 20 al. 3 LCA); si l'assureur ne se départit pas du contrat - la résiliation étant présumée si l'assureur n'a pas poursuivi le paiement de la prime en souffrance dans les deux mois aprčs l'expiration du délai fixé par l'art. 20 LCA (art. 21 al. 1 LCA) -, son obligation ne reprend effet qu'ŕ partir du moment oů la prime arriérée a été acquittée avec les intéręts et les frais (art. 21 al. 2 LCA).La suspension de la couverture d'assurance a été prévue par la loi pour tenir compte des particularités de l'assurance: le recouvrement juridique de la prime n'est pas compatible avec la nature de l'exploitation de l'assureur, lequel doit pouvoir compter sur le paiement ponctuel des primes (Message du Conseil fédéral sur le projet d'une loi fédérale concernant le contrat d'assurance, FF 1904 I 267 ss, 317; KOENIG, op. cit., p. 120), et il conduirait l'assureur ŕ reporter les pertes dues aux mauvais payeurs en adaptant le tarif des primes pour l'ensemble des assurés (MAURER, op. cit., p. 293). C'est pour sauvegarder d'une maničre convenable les intéręts du débiteur face aux conséquences économiques rigoureuses, sans équivalent dans le droit commun, que représente la suspension de la couverture d'assurance, que le législateur a rompu avec le systčme de la demeure suivant le droit commun - en vertu duquel l'interpellation du débiteur n'aurait męme pas été nécessaire, s'agissant d'une dette échue ŕ un terme fixe (art. 108 ch. 3 CO) - en prescrivant l'envoi d'une sommation répondant ŕ des exigences strictes quant ŕ sa forme et quant ŕ son contenu. BGE 128 III 186 S. 190 e) La cour cantonale n'a ainsi pas tort lorsqu'elle affirme que, selon une interprétation téléologique aussi bien qu'historique, c'est avant tout dans le souci de protéger l'assuré de la suspension de l'obligation de l'assureur, et non pas tant de la résiliation de son contrat, que le législateur a prévu l'observation de formes strictes pour la sommation. Il n'en demeure pas moins que l'exigence d'une sommation écrite et rappelant les conséquences du retard a été introduite dans un but de protection de l'assuré. Or si celui-ci est averti uniquement de ce que, ŕ défaut de paiement dans un délai de quatorze jours, l'obligation de l'assureur est suspendue (pour ne reprendre effet qu'ŕ partir du moment oů la prime arriérée a été acquittée avec les intéręts et les frais), il ne saurait imaginer - l'avertissement incomplet étant au contraire de nature ŕ l'induire en erreur sur ce point - que dčs l'expiration du délai, l'assureur est en droit de se départir du contrat. Dčs lors que la naissance de ce droit formateur de l'assureur - dont la loi, dans un but de protection de l'assuré (cf. le Message précité, p. 317), présume l'exercice ŕ défaut de poursuite par l'assureur dans les deux mois - présuppose la demeure du débiteur et constitue ainsi indubitablement une conséquence de cette demeure, la sommation doit en informer le débiteur en vertu de l'art. 20 al. 1, 2e phrase, LCA.f) Il résulte de ce qui précčde que la défenderesse n'a pas pu valablement résilier le contrat d'assurance ensuite d'une sommation qui n'informait pas la demanderesse sur cette conséquence du retard. L'arręt entrepris, qui viole le droit fédéral, doit ainsi ętre réformé dans le sens sollicité par la demanderesse.